Si cada mes te haces la misma pregunta: “¿debería ahorrar o pagar deudas?”, tranquilo, no eres el único.
Cuando el dinero parece tener demasiados destinos, la tarjeta de crédito, el préstamo, la renta, los servicios, la comida y, además, ese pequeño ahorro que quieres empezar a construir, es normal no saber qué atender primero.
La buena noticia es que no necesariamente tienes que elegir entre ahorrar o pagar deudas. La clave está en encontrar un equilibrio y tomar decisiones de acuerdo con tu situación financiera.
Entonces, ¿qué conviene hacer primero? Vamos paso a paso.
¿Ahorrar o pagar deudas? La respuesta depende de tu situación
No existe una regla universal que diga que todas las personas deben pagar primero sus deudas o que necesariamente tienen que comenzar ahorrando.
Por ejemplo, no es lo mismo tener una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos que estar pagando un crédito con una tasa relativamente baja.
Tampoco es igual contar con algunos ahorros para enfrentar una emergencia que llegar a fin de mes con el dinero justo.
Por eso, antes de decidir ahorrar o pagar deudas, conviene conocer tres cosas:
- Cuánto dinero entra cada mes.
- Cuánto gastas y en qué.
- Cuánto debes, a qué tasa de interés y cuánto pagas mensualmente.
Con esta información puedes tomar una decisión mucho más inteligente.
Primero: crea un pequeño colchón para emergencias
Imagina que decides utilizar todo tu dinero disponible para pagar una deuda. Vas avanzando muy bien, pero de repente se descompone el automóvil, tienes que hacer un gasto inesperado o surge una emergencia familiar.
Si no tienes ningún ahorro, probablemente tendrás que volver a utilizar la tarjeta de crédito o pedir dinero prestado.
¿El resultado? La deuda que estabas tratando de eliminar puede volver a crecer.
Por eso, antes de destinar absolutamente todo al pago de deudas, puede ser conveniente construir un pequeño fondo para emergencias.
No necesitas empezar con una cantidad enorme. Incluso ahorrar una cantidad fija cada semana o cada quincena puede ayudarte a crear un respaldo.
La idea es tener dinero disponible para enfrentar imprevistos sin recurrir inmediatamente al crédito.
Después, revisa qué deudas te cuestan más
Aquí aparece uno de los puntos más importantes.
No todas las deudas tienen el mismo costo.
Una deuda con una tasa de interés elevada puede hacer que termines pagando mucho más de lo que originalmente pediste.
Por eso, si tienes varias deudas, haz una lista y anota:
- Qué deuda tienes.
- Cuánto debes.
- Cuánto pagas cada mes.
- Qué tasa de interés tiene.
- Cuánto tiempo falta para liquidarla.
Al tenerlo frente a ti, es mucho más fácil identificar cuáles deberían recibir mayor atención.
En muchos casos, pagar primero las deudas con intereses más altos puede ayudarte a reducir el costo financiero a largo plazo.
¿Y si quiero ahorrar mientras pago mis deudas?
¡También es posible!
De hecho, para muchas personas puede ser más fácil mantener el hábito de ahorrar si empiezan con una cantidad pequeña.
Por ejemplo, si tienes capacidad para destinar $2,000 mensuales a mejorar tus finanzas, podrías analizar si conviene distribuir una parte para ahorro y otra para el pago acelerado de tus deudas.
La cantidad exacta dependerá de tus ingresos, gastos, intereses y objetivos.
Lo importante es evitar pensar que solamente existen dos opciones:
“O ahorro o pago mis deudas”.
También puede existir una tercera alternativa:
“Ahorro una cantidad razonable mientras acelero el pago de mis deudas más costosas”.
Un error común: ahorrar mientras las deudas crecen
Hay una situación a la que conviene prestar atención.
Supongamos que tienes una deuda que genera intereses elevados y, al mismo tiempo, mantienes una cantidad importante de dinero en una cuenta que genera pocos rendimientos.
En ese caso, podría no tener sentido financiero acumular cada vez más ahorro mientras la deuda continúa generando intereses.
Esto no significa que debas quedarte sin dinero disponible.
Significa que necesitas comparar cuánto te cuesta la deuda frente a cuánto genera tu ahorro y tomar una decisión basada en números, no solamente en emociones.
¿Qué pasa si tengo muchas deudas?
Cuando tienes varias deudas, intentar pagar todas al mismo tiempo puede sentirse como correr en una caminadora: haces un gran esfuerzo, pero parece que nunca avanzas.
Una estrategia puede ser establecer un orden.
Por ejemplo:
- Mantén al corriente tus pagos mínimos: Evita generar recargos, intereses moratorios o problemas adicionales.
- Conserva un pequeño fondo para emergencia: Así reduces el riesgo de volver a endeudarte ante un imprevisto.
- Identifica tu deuda más costosa: Revisa especialmente las tasas de interés.
- Destina dinero adicional a esa deuda: Cuando la liquides, puedes utilizar ese dinero para atacar la siguiente.
- Evita adquirir nuevas deudas mientras estás reorganizando tus finanzas: De poco sirve pagar una deuda si inmediatamente vuelves a utilizar el crédito para cubrir otros gastos.
¿Qué es mejor: ahorrar primero o pagar primero?
La respuesta corta es: depende.
Pero podemos establecer una guía sencilla.
- Si no tienes ningún ahorro: Considera comenzar con un pequeño fondo para emergencias. No necesitas esperar a liquidar todas tus deudas para empezar a ahorrar.
- Si tienes una deuda con intereses muy altos: Puede ser conveniente darle prioridad después de contar con un respaldo básico para emergencias.
- Si tus deudas tienen intereses bajos: Puedes tener mayor margen para combinar ahorro y pago de deudas.
- Si tus ingresos son variables: Tener un fondo de emergencia puede ser especialmente importante, porque tus ingresos pueden cambiar de un mes a otro.
- Si no sabes cuánto gastas: Antes de decidir entre ahorrar o pagar deudas, empieza por hacer un presupuesto. Es difícil tomar buenas decisiones financieras cuando no sabes exactamente hacia dónde se está yendo tu dinero.
El presupuesto es el punto de partida
A veces pensamos que nuestro problema es que no ganamos suficiente dinero, cuando en realidad no tenemos claridad sobre cómo lo estamos utilizando.
Un presupuesto no tiene que ser complicado.
Puedes comenzar dividiendo tus gastos en tres grupos:
- Gastos necesarios: vivienda, alimentación, transporte, servicios y otros gastos básicos.
- Deudas: tarjetas, préstamos, créditos y pagos pendientes.
- Gastos variables: entretenimiento, compras, comidas fuera de casa y otros gastos que pueden ajustarse.
Después observa cuánto dinero queda disponible.
Ese número te ayudará a decidir cuánto puedes destinar al ahorro y cuánto al pago adicional de tus deudas.
Ahorrar no significa guardar lo que sobra
Este es otro cambio importante de mentalidad.
Muchas personas piensan:
“Cuando me sobre dinero, voy a ahorrar”.
El problema es que muchas veces el dinero nunca sobra.
Una alternativa es convertir el ahorro en una cantidad previamente definida dentro de tu presupuesto.
Aunque empieces con poco, desarrollar el hábito puede ser más importante que comenzar con una cantidad enorme.
Con el tiempo, conforme mejores tus ingresos o reduzcas tus gastos, puedes incrementar esa cantidad.
Tampoco se trata de vivir para pagar deudas
Pagar deudas es importante, pero tampoco significa que debas eliminar completamente cualquier gasto personal.
Un plan financiero demasiado restrictivo puede ser difícil de mantener.
Si haces un presupuesto que no te permite absolutamente ningún espacio para disfrutar tu dinero, probablemente terminarás abandonándolo.
La clave está en encontrar un equilibrio entre cumplir tus obligaciones, construir ahorro y disfrutar responsablemente de tus ingresos.
Entonces, ¿qué hago con mi dinero?
Si todavía estás pensando “¿ahorrar o pagar deudas?”, puedes comenzar con este sencillo orden:
- Conoce tus números.
Calcula tus ingresos, gastos y deudas.
- Evita atrasarte en tus pagos.
Mantén tus obligaciones al corriente. - Construye un fondo básico para emergencias.
Empieza poco a poco si actualmente no tienes ahorro.
- Identifica las deudas más costosas.
Presta especial atención a los intereses.
- Destina dinero adicional para reducirlas.
- Mantén el hábito de ahorrar.
Aunque al principio sea una cantidad pequeña.
- Revisa tu estrategia periódicamente.
Tu situación financiera puede cambiar y tu plan también debería hacerlo.
La decisión entre ahorrar o pagar deudas no tiene que convertirse en una batalla entre dos opciones. Lo más importante es entender tu situación financiera y establecer prioridades.
Si tienes dudas sobre cómo organizar tus ingresos, reducir tus deudas, crear un presupuesto o comenzar a ahorrar, buscar orientación profesional puede ayudarte a tomar decisiones con mayor claridad.
Una excelente opción es Mónica Torres, de Tranquilidad Financiera, coach en finanzas, quien puede ayudarte a analizar tu situación y encontrar estrategias que se adapten a tus objetivos.
Además, puedes realizar su Diagnóstico Financiero gratuito para conocer mejor cómo se encuentra actualmente tu situación económica y detectar oportunidades de mejora.
No tienes que esperar a estar completamente endeudado para empezar a ordenar tus finanzas. Da el primer paso, conoce tus números y busca el acompañamiento que necesitas.
Contacta a Mónica Torres, de Tranquilidad Financiera, y comienza a construir una relación más saludable y consciente con tu dinero.
Preguntas sobre ahorrar o pagar deudas
1. ¿Cómo puedo saber si debo ahorrar o pagar mis deudas primero?
Puedes pedirle a la IA que analice tus ingresos, gastos, ahorros y deudas. Incluye las tasas de interés para obtener una orientación más útil y recuerda que la respuesta debe considerarse como información general, no como asesoría financiera personalizada.
2. ¿Cómo puedo organizar mi sueldo para ahorrar y pagar deudas?
Puedes proporcionar a la IA tus ingresos mensuales, gastos indispensables, pagos mínimos de deuda y cantidad que puedes destinar al ahorro. Con esos datos puede ayudarte a crear un presupuesto y diferentes escenarios para distribuir tu dinero.
3. ¿Qué estrategia puedo utilizar para salir de mis deudas sin dejar de ahorrar?
Puedes pedirle que compare estrategias como pagar primero la deuda con mayor interés o comenzar por la deuda más pequeña. También puedes solicitar un plan que incluya simultáneamente un fondo de emergencia y pagos adicionales a tus deudas.